Самый лёгкий и проверенный способ – матрац. Откладываем и потом, когда время приходит, пользуемся.
Плюсы: легко, не нужна подготовка, всегда можно воспользоваться деньгами
Минусы: могут украсть, деньги не приумножаются, а наоборот – только теряют в цене
"Погоди-ка, Мобильный разработчик", – скажете вы – "что это значит – теряют в цене? Деньги я ж не трачу".
Нет. Но есть такая штука – инфляция.
По найденным мною данным, уровень инфляции в Украине и России (гривна и рубль) состоянием на прошлый месяц достиг 7,5% годовых.
То есть, положив под матрац 1000 гривен/рублей, через год вы достанете оттуда ту же 1000, но купить на неё сможете столько, сколько год назад купили бы на 925. Через 10 лет, вы потеряете больше половины ценности.
Я, тем не менее, храню "под матрацем" часть денег. Потом объясню
Кстати, если вы храните деньги в долларах/евро, то их ценность уменьшается гораздо медленнее. Последнее время доллар совсем поехал и инфляция поднялась до 5,5%, но раньше он плавал около 1-2%. У евро сейчас 3%.
Инфляция, как видите, поднимается во всём мире, но у доллара и евро она всё равно меньше, поэтому и хранить в этих валютах выгоднее (или, правильнее сказать, менее невыгодно)
Дальше по лёгкости и надёжности идут банковские вклады. Вы приходите в банк и кладёте деньги под процент. Как это работает? Вы отдаёте свою 1000 банку. Он теперь распоряжается этой 1000 и может, например, давать её в кредит другим людям
Люди, берущие кредит, платят процент, а банк этим процентом делится с вами. Все в выгоде (если по-умному поступать, то даже тот, кто берёт в кредит, может остаться в выгоде)
Есть 2 основных типа вкладов: с возможностью снять деньги в любой момент и без. При первом проценты ниже, чем при втором. А что, собственно, по процентам?
Проресёрчив чуток, я нашёл, что в России – это 6-7% годовых, в Украине я могу положить под 10%. Вроде как неплохо, верно? Кладём 1000 и через год забираем 1070-1100. Через 10 лет – 2к-2,5к. Немного, но и 1к мало кто кладёт.
Тут важны проценты: через 10 лет у вас на руках будет в 2-2,5 раза больше, чем вы положили
А будет ли? Вряд ли. Помните нашего старого доброго друга – Инфляцию? Так вот уровень инфляции на данный момент такой же, какие и ставки по депозитам в банках (кстати в долларах и евро похожая ситуация)
Получается, что через 10 лет, вы-то снимите свои 2,5к. Но ценность их будет такая же, как и у 1к тогда, когда вы положили деньги на депозит (а снимите вы меньше, потому что ещё налог на прибыль заплатите)
Выходит, что и с депозитами всё не так просто и радужно. Это всё равно лучше, чем хранить под матрацем. В случае с матрацем вы теряете, а в случае с депозитами – сохраняете ценность.
Но так было не всегда. Когда-то депозиты были сильным инструментом, с помощью которого наши родители нам откладывали на ту же учёбу.
Итак, итог!
Плюсы: легко (можно открыть прямо с вашего банковского приложения за 5 минут), безопасно (банки тоже банкротятся, но надёжные – нечасто)
Минусы: деньги всё ещё не приумножаются, ими не всегда можно воспользоваться
Недвижимость.
Эта тема уже немного более интересна.
(Я с этой темой знаком меньше, чем с другими, поэтому не стесняйтесь меня дополнять и исправлять)
Почему интересна? Потому что, купив квартиру, она становится вашей навсегда. Вы вольны делать с ней что-угодно. Продать дороже, сдавать в аренду и обеспечить себе поток пассивного дохода. В конце-концов жить там самим и не платить за аренду
Я не могу говорить за все страны, но во всяком случае читал, что в Вене хорошая цена квартире равна стоимости 20 лет аренды. Например если в месяц моя квартира стоит 1к, то можно рассчитывать, что покупка этой квартиры обойдется в 240к
Это значит, что если вы купите квартиру и начнёте её сразу сдавать, то только через 20 лет выйдете в + (скорее всего чуть позже)
Проблема с квартирой ещё в том, что они стоят много. То есть вы не можете пойти в этот бизнес, имея 100$ на руках.
Однако что вы можете (что и делают миллионы людей), так это взять ипотеку. В этом случае ваши лишние деньги будут идти на погашение кредита.
Тем не менее, чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка
Если вдруг у вас появилось больше или просто много денег, то вы можете выплатить всё разом и квартира ваша.
Однако я читал интересное мнение о том, что выплачивая кредит быстрее вы только превращаете ликвидные средства в неликвидные.
Поэтому, если ипотечная ставка позволяет и есть лучший способ потратить (вложить) деньги, то не обязательно гасить кредит сразу
Плюсы: квартиры растут в цене, как и аренда. Вам всегда есть где жить в случае серьёзных проблем и отсутствия возможности снимать
Минусы: нужно периодически обновлять, делать ремонт, может случиться катастрофа и квартиры не станет
Фондовая биржа.
Вы наверняка слышали, как люди зарабатывают на акциях? Так вот это оно.
В чём суть акций?
Представьте, вы открыли свою компанию и вам нужны инвестиции для того, чтоб развивать её. Вы условно делите владение компании на n частей (акций), скажем, 100. Посколько вы единственный владелец, то и все 100 акций ваши.
Вы решаете продать половину владения компании другим людям. Они покупают эти акции и становятся совладельцами компании. Теперь, когда должны быть приняты серьёзные решения по поводу компании, вы должны советоваться с другими акционерами. В этом и заключается суть акций.
Продавая акции вы получаете деньги, которые потом можете или пускать дальше в бизнес, или оставить себе. Они – ваши
Акция – это право на владение частью компании
Имея акции компании вы, как акционер, являетесь и совладельцем этой компании, будь то ларёк напротив или Эппл.
Маленькое отступление: если бОльшая часть владения компании проголосует на вариант решения А, а меньшая – за Б, то будет принято решение в пользу А. Поэтому, если хотите оставлять за собой главное право в принятии решений, то оставьте себе 51% владения компанией.
Акции также можно продавать дальше, это именно то, что и происходит после IPO – Initial Public Offering, когда акции продаются впервые и потом все купившие могут продавать их дальше. В зависимости от того, успешна ли компания и верят ли в неё цена будет расти и падать
Но вернёмся к нам, как к совладельцам
Есть разные способы приумножать деньги на фондовой бирже, самые популярные – это инвестирование и активный трейдинг.
Каждый раз, покупая или продавая акцию, вы совершаете трейд.
Но разница в подходах заключается в том, что инвестируете вы на долгий срок и трейдите относительно нечасто (может раз в неделю, а может и раз в полгода), а при активном трейдинге вы покупаете и продаёте десятки и сотни акций в день.
В первом случае вы рассматриваете бизнес компании и вкладываете в то, во что верите, в то, что будет расти и расти.
Во втором случае вы смотрите на локальные изменения и извлекаете выгоду из него.
Трейдинг и инвестирование – рискованные капиталовложения. Компания, в которую вы вкладываете деньги может прогореть и вы в буквальном смысле потеряете вложения.
Я считаю трейдинг гораздо более стрессовым делом и более рискованным, поэтому я туда не суюсь. Но мне нравится инвестировать
Есть разные инструменты для инвестирования на бирже:
– Фьючерсы
– Акции
– Фонды
– Облигации
– Драгоценные металлы
– Валюта
итд
Инструментов хватает, собсна
Я описал вам, как работают акции. Это самый известный инструмент. Ещё есть фонды – менее известный, менее рискованный, но принцип похожий.
Представьте, что у вас есть много денег. Вы любите исследовать рынок и инвестировать в разные компании. Вы в этом хороши, у вас получается и у вас уже есть внушительный портфель.
Вдруг ваш друг увидел, что вы делаете умное дело и хочет повторить. Теперь он берёт и покупает все те же акции, что и вы. За каждую транзакцию он платит деньги бирже.
А потом ещё 100 друзей решило сделать так же.
И тут вас осеняет идея: вы будете собирать деньги со всех друзей и инвестировать их в те акции, которые вам нравятся, чтоб помочь вашим коллегам сэкономить время и деньги
Таким образом вы создали фонд (или ETF)
Есть интересная практика – вкладывать только в ETF
Меньше времени уходит, чем на выбор отдельных акций
Гораздо более безопасно. Отдельная акция упадёт и пиши пропало, а из 500 акций в фонде какие-то падают, какие-то растут и оттого это не слишком волатильный инструмент
Многие наверняка слышали об известном споре Уоррена Баффета, который сказал, что S&P 500 обгонит по доходности активно-управляемые хедж-фонды.
Горизонт был 10 лет и Баффет выиграл в споре. То есть просто лениво инвестирующий в какой-то (не путать с лишь-бы каким) фонд выигрывает у того, кто пытается обогнать рынок
S&P 500 – фонд с 500 американских компаний, отобранных по определённому критерию
Хедж-фонд – тоже фонд, но этот постоянно пересматривает компании, в которые вкладывает, постоянно пытается найти лучшее
Если интересно послушать об этой всей теме, то советую "Калькулятор" – подкаст от @meduzaproject. Интересный и лёгкий
Давайте обратимся к сухим числам. Сейчас, инвестируя в долларах/евро можно ожидать доходность в 6%-8% годовых, что выше, чем инфляция этих же валют.
У гривны/рубля инфляция по-выше, но зато и ожидаемая доходность колеблется в районе 15%-20%, что да, гораздо выше, но не забывайте, что валюта опаснее и обвалится с большей вероятностью, чем доллар или евро
В России супер удобно инвестировать – там основные банки дают такую возможность, считают за людей налоги и это всё ещё и не дорого стоит. В Украине, слыхал, Монобанк планирует дать возможность инвестировать, но пока что таких удобных нативных решений, как в России, я не встречал
Мне и не надо особо, я налоговый резидент Австрии, поэтому по-хорошему не могу инвестировать в Украине. В Европе есть всякие Degiro, Flatex, Revolut, eToro, TradeRepublic, Interactive Brokers итд. Но никакие из вышеперечисленных не считают налоги, кроме Flatex. Им я и пользуюсь.
Проблема в том, что за транзакцию надо платить 6 евро, то есть покупать акций на 50 евро за раз не имеет большого смысла, надо оперировать бОльшими цифрами. Я планирую разобраться в налогах и начать инвестировать и через другие платформы, которые не берут fee за транцакции.
Маленький нюанс: почему нужно не бояться вкладывать деньги в акции? Потому что вы вкладываете деньги в бизнес. А бизнес по своему определению должен расти и приносить больше и больше денег.
Понятие фондовой биржи существует уже больше 100 лет и чем больше срок инвестирования, тем меньше риск и тем больше прибыли
Очень интересная и всеобъемлющая статья: kenest.com/invest/
Плюсы фондовой биржи: ты совладелец бизнесов, можешь помогать им развиваться, прибыль превышает инфляцию. Можно заниматься пассивно и не тратить много времени на это
Минусы: Рискованнее, чем матрац и банк, требует понимания работы и, в идеале, понимания того, как работают налоги
Криптовалюта
Нашумевший и прилично волатильный (быстро падает, растёт и переключается с одного на другое часто) инструмент.
Суть во вложениях в крипту в том, что ты покупаешь валюту, в которую веришь и потом пользуешься / продаёшь её, когда она вырастает
Кроме покупки продажи самой криптовалюты есть ещё и другие смежные инструменты, такие как, к примеру, NFT.
Так как это волатильный инструмент, то он и рискованный. Можно заработать сотни тысяч за день, а можно их и потерять за минуту. Помните, когда биток упал с 20к до 3? Если бы вы купили 5 биткоинов на пике, то вы бы потеряли 85к.
Правда, если бы вы не расстраивались и подождали бы ещё пару лет, когда биток бы стукнул 60 (это было недавно), то ваши 100к превратились бы в 300. От так от
Consistency and patience is a key
Ещё можно майнить крипту, но по своему дизайну майнить, например, биток бесконечно не получится. + получать за майн вы будете со временем всё меньше. Если я не ошибаюсь, первые майнеры получали за каждый найденный хэш по 50 битков (тогда это были копейки. сейчас это $2,5млн)
Плюсы крипты: новое и интересное, неизведанное и пока не так перегрето, как будет, когда ещё больше людей туда пойдут
Минусы: рискованно, неоднозначно (Маск любит манипулировать криптой в свою выгоду)
И последнее, о чём я бы хотел упомянуть – это то, что вкладывать можно в свой бизнес. Это самые рискованные вложения, которые могут принести и самую большую прибыль.
Можно открыть заведение, например. От кофе-стойки на колёсах до лухари бара, от своего агенства до продажи ковров
Я был как-то на воркшопе по открытию своего кафе и нам сказали, что 90% бизнесов закрываются. В большей степени потому, что не продумывали достаточно хорошо бизнес план
Бизнес планов должно быть 3:
Обычный, которого будешь придерживаться
На случай, если всё пошло плохо
На случай, если всё пошло очень хорошо
Бизнес сложнее других вложений ещё потому, что вам нужно не просто иметь бабки и посчитать, куда выгоднее их вложить, а нужно быть предпринимателем, уметь рисковать и принять тот факт, что быть может вы останетесь у разбитого корыта
Плюсы бизнеса: потенциально много денег, хорошо скейлится, имея голову на плечах можно начинать с 0 и делать миллионы
Минусы: супер рискованно и в большинстве случаев проваливается
Вернёмся к вопросу, почему я храню деньги под условным матрацем, помимо вложений.
Я откладываю деньги на подушку безопасности. Это ликвидные (те, что можно тратить вот прямо сейчас) средства, которые мне помогут в случае больших проблем.
Это:
– увольнение с работы и отсутствие прибыли
– кризис и невозможность снять вложенные деньги (или отсутствие смысла снятия этих денег, так как я вложил n, а на счету n/10)
– срочная операция
– поломка чего-то и нужен срочный ремонт
У меня лежит 6к евро в подушке и я целюсь в 9к. С этими деньгами я буду чувствовать себя уверенно и даже если всё будет плохо, то они меня прокормят от полугода и больше
Те, кто живёт не в Европе, могут делить эту цифру несколько раз. Я бы не откладывал столько денег, живя в Украине
Ну что? Было познавательно? Давайте вопросенции, если есть, с удовольствием поотвечаю
Рома Мирзоян